土耳其投资入籍：银行存款 vs. 私人养老基金（BES）- 2025 年哪一个更好？

引言

在 土耳其投资入籍（土耳其投资入籍） 项目中，2025 年投资人最常选择的两种安全且可预测的投资方式是：

• 50 万美元银行存款（Bank Deposit）

• 50 万美元私人养老基金 BES（Pension Fund）投资

两种方式都能直接获得：

投资人及其家庭成员的完整土耳其公民身份

但两者在：

• 税务影响

• 收益表现

• 货币风险

• 操作灵活性

• 长期财务表现

方面存在明显差异。本指南将基于 2025 最新数据对两种方式进行清晰对比。

方案一：银行存款途径（Bank Deposit Route）

操作方式

• 投资人向土耳其银行存入 50 万美元

• 银行将美元按照规定 卖给土耳其央行（TCMB）（DAB 文件）

• 资金以土耳其里拉（TRY）形式 冻结 3 年

• 投资人获得年化利息收益

2025 年最新止付税 调整

土耳其财政部提高了存款利息的预扣税：

账户类型	之前税率	2025 新税率
6 个月以下定期	15%	17.5%
1 年以下定期	12%	15%

此调整 降低了银行存款的净收益率。

优势

• 结构简单，容易理解

• 3 年内收益可预测

• 适合偏好传统银行产品的投资人

劣势

• 新的止付税提高，净收益减少

• TRY 利率受央行政策影响大

• 需要频繁续期管理（IGA 全程协助处理）

• TRY 货币贬值风险高

  
  

方案二：私人养老基金 BES（Pension Fund）

操作方式

• 投资人向 BES 账户投入 50 万美元等值金额

• 资金 冻结 3 年（与银行存款相同）

• 投资由 Takasbank（清算托管机构） 托管，非常安全

• 可投资以下基金：

  • 黄金/贵金属基金

  • 固定收益基金

  • 混合基金

  • 货币市场基金

• 投资人每个自然年可 进行 12 次基金组合调整，灵活度高

止付税

• 固定 15%

• 只对 收益部分 征税，不对本金征税

优势

• 可投资黄金/贵金属基金，对美元计价投资更稳定

• 基本不受 TRY 波动影响

• 由 Takasbank 托管，安全性极高

• 无需像银行存款一样频繁续期

• 投资组合灵活可调（每年 12 次）

劣势

• 收益受基金表现影响

• 对偏好“存款即收益”的传统投资人来说不如银行简单

银行存款 vs BES —— 并排对比

项目	银行存款	BES 私人养老基金
最低投资额	50 万美元	50 万美元
持有期限	3 年	3 年
货币风险	高（TRY）	低（黄金类基金）
止付税	15%–17.5%（提高）	15% 固定
安全性	银行 + 央行	Takasbank 托管
管理难度	高（续期）	低
收益潜力	TRY 利息	看基金（通常黄金更稳）
2025 热度	下降	快速增长

2025 年哪一个更好？

银行存款适合：

• 偏好传统银行模式的投资人

• 追求可预测 TRY 固定收益

• 不介意较高税率

BES 更适合（多数国际投资人）：

• 希望降低 TRY 风险

• 希望与美元/黄金挂钩的稳健收益

• 想要更简单的管理模式

• 希望更低、更明确的止付税结构

总结：

在 2024–2025 年，BES 已成为中国、香港、台湾、中东及东南亚投资人的首选方式，因为它提供：

• 更高稳定性

• 更好的长期价值

• 更低的货币风险

• 更简单的操作流程

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